velika neki mladi ljudi oslanjaju se na majčin ili očev novčanik kada dođe vrijeme za kupnju svog prvog doma.
Jasno je to iz studije Danske Bank First Home Buyers 2024, prema kojoj 43 posto kupaca prve kuće dobiva financijsku potporu od svojih roditelja. Potpora može biti novac ili kolateral.
“Roditelji daju kolateral za otprilike svaki četvrti kredit”, direktor Danske Bank odgovoran za osobno financiranje klijenata Sari Takala priča.
Na primjer, stan u vlasništvu, ljetna vikendica, štednja i ulaganja obično su prikladni kao kolateral.
Situacija je ista i posljednjih godina, iako je prema anketi davanje novca smanjeno, a posuđivanje nešto poraslo. U 2020. godini 16 posto ispitanika dobivalo je novac od roditelja, sada ih je dobilo samo devet posto. Devet posto je dobilo kredit od roditelja, u odnosu na šest prije nekoliko godina.
Stražnji smatra da je jedan od razloga zašto roditelji ne pomažu više nego sada to što se prvi dom kupuje u sve starijoj dobi.
Prosječna dob onih koji prvi put kupuju stan raste svake godine od 2011. Prema statistici Finske statistike o kupcima prve kuće, prosječna dob kupaca prve kuće u 2006. bila je 27,7 godina. Prema posljednjim dostupnim statistikama iz 2019., prosječna dob porasla je na 29,7 godina.
“Prema našoj vlastitoj statistici, prosječna dob onih koji prvi put kupuju stan bila je 33 godine ove godine.”
Mnogo je razloga za promjenu.
“Satovi studija su produženi, a ne želite se vezati za mjesto studiranja kupnjom stana”, kaže Takala.
Možda mislite i da se ne isplati kupovati stan u mjestu studiranja ako je tamo razina cijena niža nego u mjestu gdje planirate raditi.
Osim toga, Takala smatra da će mnogim ljudima trebati više vremena da uštede samofinancirajući dio potreban za hipoteku. To je osobito slučaj ako nemate podršku roditelja za kupnju stana.
“Povećan je broj kredita za prvi dom. Sada je tipični kredit oko 175.000 eura, dok je prije pet godina bio nekoliko desetaka tisuća eura manji.”
u Finskoj potpora društva kupcima prve kuće zauzdala je rast potpore roditelja.
Međutim, situacija bi se mogla promijeniti sada kada je prestalo oslobađanje od plaćanja poreza na prijenos nekretnina za kupce prve kuće i mnoge vladine mjere štednje usmjerene su na mlade ljude. Na primjer, vlada je najavila da će besplatno studiranje ograničiti na 18 godina. Osim toga, studenti više ne bi primali opću naknadu za stanovanje, već stambeni dodatak za naknadu za studiranje. To može smanjiti iznos novca dostupan studentima.
“Smanjuje se mogućnost štednje za prvi dom”, smatra Takala.
Prema Takali, postoji rizik da će se tržište nekretnina razilaziti. Oni koje roditelji mogu financijski uzdržavati već su u boljoj poziciji za vrijeme studija jer ne moraju dizati toliki studentski kredit.
“U ovom slučaju mogućnost posjedovanja stana počinje se razlikovati već u trenutku kada razmišljamo o dizanju studentskog kredita.”
Takala naglašava da studentski zajam nije samo pitanje vremena za učenje, jer zajam može smanjiti iznos odobrenog hipotekarnog kredita.
“Prema mišljenju Danske Bank, prilikom reforme zakonodavstva treba sveobuhvatno voditi računa i o ekonomskoj ravnopravnosti mladih.”
Još situacija nije tako loša kao u SAD-u i Britaniji, gdje veliki broj mladih više ne može kupiti dom bez financijske pomoći roditelja. Financial Times je 12. travnja izvijestio o studiji prema kojoj je razlika u imovinskom stanju između milenijalaca, tj. između 28-43-godišnjaka, porasla na rekordne razine u Sjedinjenim Državama i Britaniji.
Milenijalci imaju prosječno 30 posto manje bogatstva u dobi od 35 godina nego što su imali njihovi roditelji u istoj dobi. Međutim, bogatstvo je vrlo neravnomjerno raspoređeno. U isto vrijeme dok neki mladi više uopće ne mogu kupiti dom, deset posto najbogatijih oko 20 posto je bogatije nego što su bili njihovi roditelji iste dobi. Razlog tome je novčana pomoć roditelja.
Iako Finska još nije u istoj nevolji kao Britanija, istraživanje Danske Bank otkriva slične znakove.
Danske Bank provodi istraživanje od 2016. Ispitanike je po prvi put pitalo o podrijetlu njihovih roditelja. Studija je pokazala da je tip stanovanja mladih u korelaciji sa stupnjem obrazovanja njihovih roditelja i krugom prijatelja. Polovica visokoobrazovanih roditelja pomaže djeci u stjecanju prvog doma, a 38 posto najniže obrazovanih roditelja.
Tako mladi će i dalje imati jednaku priliku za stjecanje doma, Takala smatra da je važno da sada razmislimo o zakonskoj regulativi za asp kredite, odnosno bonus kredite stambene štednje. Danske Bank želi smanjiti samofinancirajući dio hipoteke na pet posto. Sada, asp zajam zahtijeva deset posto uštede, dok je gornja granica zajma za kupca stana pet posto.
“Ako pogledate tipične prve hipoteke, a zatim samoštedne udjele, potrebno je oko deset godina da se akumulira štedni udio s razumnim mjesečnim iznosom štednje.”
Svrha ASP-a ili bonus sustava stambene štednje je povećanje dugoročne stambene štednje i poboljšanje mogućnosti kupnje prvog doma. Zajam uključuje državnu subvenciju kamata za prvih deset godina zajma.
Osim toga, prema Takali, moglo bi se razmotriti produljenje razdoblja kredita od 25 godina na 30 godina.
“Kao majka troje djece, želim ravnopravan tretman mladih ljudi s tržišne ili zakonodavne strane, kako bi imali priliku imati vlastiti stan, bez obzira na to koliko su roditelji financijski sposobni.”
