Značajan dio Amerikanaca sada očekuje da će provesti gotovo 40 godina u mirovini, pri čemu oko 1 od 8 radnika planira prestati raditi prije nego što navrši 61 godinu. U isto vrijeme, većina radnika kaže da želi živjeti do 100. godine.
To znači da neki radnici gledaju u mirovinu od četiri desetljeća, ambiciozan cilj koji dolazi s ozbiljnim nedostacima. Među njima: Kako financirati gotovo 40 godina mirovine u vrijeme kada je većina radnika daleko od postizanja svojih ciljeva štednje.
Nalazi, od a nedavno istraživanje iz tvrtke za financijske usluge Corebridge Financial, naglašavaju jaz između uzvišenih snova Amerikanaca o njihovim zlatnim godinama i njihove financijske stvarnosti. Prosječna mirovinska štednja za ljude koji imaju između 55 i 64 godine – samo nekoliko godina prije potencijalnog povlačenja s posla – iznosi 185 000 USD, prema u NerdWallet.
“100 godina je vrlo dug i ispunjen život, a to je prilično optimistično i lijepo za vidjeti”, rekao je Bryan Pinsky, predsjednik individualnog umirovljenja u Corebridge Financialu, za CBS MoneyWatch. “Taj optimizam i nada dolaze s malo napetosti – samo 27% je vrlo ili iznimno uvjereno da neće nadživjeti svoju mirovinsku štednju.”
Zapravo, anketa, koja je anketirala oko 2300 odraslih osoba, pokazala je da samo oko 4 od 10 ispitanika vjeruje da će njihova ušteđevina trajati 20 godina u mirovini, što sugerira da, iako više Amerikanaca želi mirovinu od tri ili četiri desetljeća, malo njih očekuje da će imati sredstva koja će se tako dugo rastegnuti.
Osnovno pravilo za mirovinsku štednju je povući 4% svojih sredstava za mirovinu svake godine. To znači da će netko sa 185.000 dolara ušteđenih u 401(k) imati godišnji prihod od 7.400 dolara od svoje ušteđevine – teško da je velika pomoć, pogotovo ako je potrebna dodatna medicinska njega ili pomoć u životu u starosti.
Još više zabrinjava 3 od 10 Amerikanaca starijih od 59 godina koji nema ušteđenog novčića za mirovinu. Ti će radnici vjerojatno provesti desetljeća u starosti preživljavajući isključivo od socijalnog osiguranja, plana koji je usmjeren na zamjenu samo dijela nečijeg radnog dohotka. Tipični umirovljenik na socijalnom osiguranju prima 22.800 dolara godišnje iz programa – iznad granice siromaštva, ali teško dovoljno za financiranje lagane mirovine.
Samo oko 10% Amerikanaca u dobi između 62 i 70 godina su i u mirovini i financijski stabilni, nedavno je Teresa Ghilarducci, profesorica na The New School for Social Research u New Yorku i stručnjakinja za umirovljenje. ispričao CBS MoneyWatch. Njeno istraživanje pokazalo je da se mnogi stariji ljudi sve više moraju vratiti na posao kako bi zaradili dodatni novac unatoč tome što su “umirovljeni”.
Stvarnost rizika dugovječnosti
Rizik dugovječnosti kamen je temeljac planiranja mirovine koji malo Amerikanaca razumije, stručnjakinja sa Sveučilišta Stanford Annamaria Lusardi rekao je za CBS MoneyWatch prošle godine. Ovo pitanje uključuje razumijevanje koliko dugo ćete vjerojatno živjeti nakon što dosegnete dob za umirovljenje, pri čemu mnogi Amerikanci podcjenjuju tu brojku – i stoga ne uspijevaju potrošiti dovoljno novca da uzdržavaju sebe.
S druge strane, radnici koji vjeruju da će živjeti do 100 godina mogli bi biti motivirani da sakriju više novca za godine svoje mirovine.
Zanimljivo, generacija Z, najmlađa generacija u radnoj snazi, također je najoptimističnija u pogledu obilježavanja svoje stote obljetnice, s oko 63% onih koji kažu da žele dostići prekretnicu. To je oko 10 postotnih bodova više od baby booma ili generacije X.
To bi moglo objasniti zašto generacija Z shvaća mirovinu ozbiljnije nego starije generacije u njihovoj dobi. Prema nedavna studija iz Instituta investicijskih društava.
Kako financirati mirovinu od 40 godina
Upitan kako financirati mirovinu koja može potrajati gotovo 40 godina, Pinsky je primijetio da je važno da radnici počnu štedjeti. I potaknuo je radnike da posjete financijskog planera ili stručnjaka koji im može pomoći u osmišljavanju mirovinskog plana.
“Ono što je najvažnije je prepoznati kakav god vaš mirovinski plan bio, morate ga redovito pregledavati”, dodao je.
To je dobar savjet za ljude koji imaju pristup mirovinskim planovima koje sponzorira poslodavac, ali stručnjaci poput Ghilarduccija ističu da američki mirovinski sustav iznevjerava milijune Amerikanaca. Kao prvo, mnogi radnici nemaju pristup 401(k)s i drugim utakmicama koje sponzorira poslodavac, posebno ljudi koji rade na koncertima, zaposlenici s niskim plaćama ili neplaćeni njegovatelji članova obitelji.
Rana štednja je ključna, s obzirom na snagu složene kamate, ali mnogi mladi radnici su pritegnuti studentskim zajmovima i visokim troškovima života i stoga se možda neće osjećati sposobnima odvojiti sredstva.
Da budemo sigurni, milijuni radnika svake godine odlaze u mirovinu, čak i ako je nemaju 1,8 milijuna dolara za koje Amerikanci kažu da im trebaju za udobnu mirovinu. Ali u mirovini sve više uživaju bogati, a Ghilarduccijevo istraživanje pokazalo je da radnici s niskim primanjima obično provedu oko 12 godina u mirovini, dok bogati provedu oko 20 godina u mirovini.
