Smatramo da je kredit osiguran imovinom, kao što je hipoteka na kuću ili financiranje automobila, bolji kredit od duga potaknutog potrošnjom.
Mnogi se članci u ovoj kolumni fokusiraju na pomoć ljudima da se izvuku iz dugova, ali kredit nije nužno loša stvar ako se koristi ispravno. Upoznati smo s konceptom “dobrog” ili “lošeg” duga.
Obično zajam osiguran imovinom, kao što je hipoteka na kuću ili financiranje automobila, smatramo boljim kreditom od duga potaknutog potrošnjom – takav se dug obično tereti s vaše kreditne kartice ili kartice trgovine.
Nedavno me jedna mlada žena, koja je tek započela svoj prvi posao, pitala treba li posuditi novac da plati polog za najam stana.
ČITATI:
Trebala je primiti svoju prvu plaću, ali je trebala platiti mjesečnu stanarinu i polog za svoj stan. Nije imala sredstava.
Ovo je primjer gdje kratkoročni kredit može biti koristan ako se njime pažljivo upravlja.
ŠTO MOŽETE PRIUŠTITI?
U njezinu bi slučaju početna točka bila napraviti odgovarajući proračun kako bi se osiguralo da si može priuštiti stan. Kad počnete raditi i odete od kuće, možda se nećete naviknuti na stvarne troškove života. Također možete doći u iskušenje da se previše posvetite životnim troškovima kao što je najamnina stana.
Nakon što je napravila pravi proračun koji uključuje stanarinu, struju, hranu, prijevoz i novac za potrošnju, tada će imati dobru ideju hoće li stan biti održiv.
Sljedeći bi korak bio vidjeti što će si priuštiti za otplatu i duljinu kredita.
POSUDITE SAMO ONO ŠTO VAM JE POTREBNO
Kada podnesete zahtjev za kredit, davatelj kredita će vas najvjerojatnije potaknuti da uzmete najveći iznos za koji ispunjavate uvjete. Ovo može biti primamljivo, ali zapamtite, sav taj novac plus kamate i naknade moraju biti vraćeni.
Posuđujte samo za određenu svrhu i samo onoliki iznos koji vam je potreban, ne više.
Izbjegavajte revolving kredite. To su fleksibilni zajmovi koji vam omogućuju da povučete sredstva, a zatim vratite novac i ponovno ga povučete. Oni nemaju fiksni rok, tako da se možete naći u situaciji da stalno živite na kredit i često koristite sredstva iz životnih razloga.
TROŠAK ZAJMA
Provjerite jeste li razumjeli ukupnu cijenu zajma. Osim kamata, bit će vam naplaćena početna naknada i mjesečna naknada za uslugu.
ČITATI:
Inicijacijska naknada dodaje se iznosu kredita i može imati značajan utjecaj na otplatu. Davatelj kredita također može dodati druge troškove, poput osiguranja.
Imate mogućnost pregovarati o tome i koristiti svoje postojeće osiguranje za pokrivanje duga u slučaju da vam se nešto dogodi.
Važno je napomenuti da, na zajmove koji se otplaćuju u roku kraćem od šest mjeseci, davatelj kredita može naplatiti čak 5% mjesečne kamate, što je 60% godišnje.
Međutim, na osobni zajam od šest mjeseci ili više, kamata je ograničena na 21% iznad repo stope, koja trenutno iznosi 29,25% godišnje.
To će utjecati na trošak vašeg kredita, stoga je važno saznati kolika će vam se kamata naplatiti. Možete pregovarati o svojoj kamatnoj stopi i tražiti najbolju ponudu. Ali uvijek tražite ukupan trošak zajma kako biste mogli napraviti odgovarajuću usporedbu. Zatim morate odabrati rok otplate kako biste bili sigurni da ćete podmiriti zajam u razumnom roku, a da se ne izložite prevelikom financijskom pritisku.
Ukupni troškovi duga
U ovom slučaju tromjesečni zajam ima slične ukupne troškove kao i šestomjesečni zajam. No, mjesečna rata na šestomjesečni kredit je povoljnija, pa bi u tom slučaju imalo smisla uzeti šestomjesečni kredit.
Uspoređujući šestomjesečni s 12-mjesečnim zajmom, dok su rate smanjene, ukupni se trošak povećava za više od 1000 R. Ovdje otplata duga prije može napraviti veliku razliku.
Stoga je važno da razumijete sve implikacije troškova i postavite pitanja prije uzimanja tog zajma. Odlučite li uzeti zajam za određene potrebe, svakako ga otplatite prije nego što se zadužite.
Nemojte stvoriti naviku korištenja kratkoročnog duga za financiranje svog životnog stila. Tu počinje zamka duga.
