Kakvu razliku mogu učiniti virtualne banke na financijskom tržištu na kojem deponenti nisu zadovoljni niskim kamatnim stopama koje nude komercijalne banke, dok zajmoprimci strepe zbog viših kamatnih stopa?
Neto raspon kamatnih stopa u Tajlandu puno je veći u usporedbi s bankama u Maleziji i Singapuru.
Ideja virtualne banke
Virtualna banka poslovat će samo na digitalnoj platformi, bez fizičkih poslovnica. Očekuje se da će to ponuditi troškovnu prednost u odnosu na tradicionalne banke, jer neće biti potreban uredski prostor.
Korištenje digitalne tehnologije značilo bi i manje režijske troškove u pogledu osoblja. Glavni je nedostatak nedostatak ljudskog kontakta koji tradicionalne banke mogu pružiti velikim korporacijama. Virtualne bankarske usluge mogu biti prikladnije za potrošačko kreditiranje više nego za korporativne klijente.
Bank of Thailand (BOT) isprva je planirala izdati samo tri licence za virtualne banke, no kasnije su središnja banka i Ministarstvo financija objavili da broj neće biti ograničen na tri.
Vlasti su postavile sedam kritičnih uvjeta za virtualne banke: sposobnost vođenja poslovanja; pravilno korištenje ogromnog pristupa informacijama; dobro poznavanje korištenja tehnologije za pružanje usluga putem digitalnog kanala; imaju robusnu tehnologiju i jamče sigurnost te nude stalne usluge; obrazovani rukovoditelji i tražitelji licence; sposobnost upravljanja financijskim poslovanjem i jaka kultura rizika; snažna kapitalna baza i solidna podrška dioničara.
Prijave se zaprimaju od 20. ožujka do 19. rujna.
Nekoliko lokalnih poslovnih skupina izrazilo je interes za podnošenje zahtjeva za licencu. Prvi od blokova bio je Gulf Energy Development Pcl, udruživši se s AIS-om i Krungthai bankom s predloženim registriranim kapitalom od 5 milijardi bahta.
Druge zainteresirane strane uključuju konzorcij predvođen SCB X Pcl, matičnom tvrtkom Siam Commercial Bank, uz kineski digitalni WeBank i KaKoaBank, digitalnu banku iz Južne Koreje. Drugi ponuđač licence mogao bi biti Charoen Pokphand Group.
Poremećaj u bankarskom sektoru
Anusorn Tamajai, profesor ekonomije na Sveučilištu Tajlandske gospodarske komore (UTCC), bio je optimističan u pogledu pokretanja virtualnih banaka. Rekao je da će to poremetiti tradicionalne banke. Komercijalne banke mogu ukinuti radna mjesta i zatvoriti neke podružnice. Također bi bili prisiljeni suziti svoju kamatnu maržu, ponuditi atraktivnije kamatne stope i sniziti svoje naknade.
“Klijenti banke, posebno mala i srednja poduzeća (SME) i klijenti u maloprodaji, imali bi veći izbor usluga”, rekao je Anusorn, bivši član uprave BOT-a.
Dugoročno gledano, banke bi imale niže prihode jer bi se njihova polumonopolistička moć smanjila zbog konkurencije virtualnih banaka. Došlo bi do decentralizacije u tajlandskom bankarskom sustavu.
Pojava virtualnih banaka također bi promijenila ulogu BOT-a, posebno u nadzoru banaka, rekao je Anusorn.
Ključni zadatak BOT-a sada je podijeliti odgovarajući broj licenci koje bi uvele zdravstvenu konkurenciju, ali i osigurale stabilnost na financijskom tržištu.
Financijski sustav koji dobro funkcionira i koji produktivno koristi sredstva unaprijedio bi tajlandski gospodarski razvoj, rekao je.
Nerazvijeno financijsko tržište bilo je jedan od čimbenika koji je doveo do toga da je Tajland zapeo u zamci srednjeg dohotka, dodao je.
Virtualno bankarstvo u inozemstvu
Virtualne banke u inozemstvu bile su miješana vreća uspjeha i neuspjeha. Među pričama o uspjehu, WeBank u Kini ima bazu klijenata veću od 100 milijuna, dok Starling Bank i Atom Bank u Ujedinjenom Kraljevstvu imaju nekoliko milijuna klijenata.
Current, tvrtka za financijsku tehnologiju koja je dio Choice Financial Group, i Vora Bank u Sjedinjenim Američkim Državama uspjeli su prikupiti više od 2 milijarde USD sredstava za kreditiranje zajmoprimaca. N26, virtualna banka u Njemačkoj, mogla bi pružiti inovativne financijske usluge za 7 milijuna klijenata.
Kakao banka u Južnoj Koreji ima 17 milijuna klijenata, prema Anusornu.
Tehnološki div Apple udružio se s Goldman Sachsom, vodećom financijskom grupom sa sjedištem u SAD-u, kako bi stvorili fintech diva. Apple nudi i svoje kreditne kartice i usluge štednog računa putem aplikacije novčanika na iPhone uređajima, dok bankarstvom upravlja Goldman Sachs.
Prema jednoj procjeni više od 8 milijardi ljudi imalo bi pristup internetu – oko 90 posto svjetske populacije – do 2030. godine.
Trenutno postoji 5 milijardi korisnika interneta. Više korisnika povećalo bi potencijal za digitalne financijske usluge.
Anusorn predviđa decentralizaciju financijskog sustava s alternativnim sredstvima razmjene poput kriptovalute ili novca koji izdaje privatni subjekt. To bi umanjilo ulogu središnje banke jer bi se kriptovaluta natjecala s tradicionalnim fiat novcem.
Središnje banke diljem svijeta razmatraju izdavanje vlastitih digitalnih valuta za maloprodaju.
Kibernetička sigurnost ključ
Mnogi stručnjaci vjeruju da je jedan važan čimbenik za uspjeh virtualne banke kibernetička sigurnost, koja utječe na povjerenje klijenata. Kriminalci su često iskorištavali nedostatak svijesti klijenata banke o različitim vrstama financijskih prijevara putem internetskog bankarstva.
Tajlandski PBS World’s Business Desk
