NEW YORK — NEW YORK (AP) — Hipotekarne stope, stope kreditnih kartica, stope auto kredita i poslovni krediti s promjenjivim stopama vjerojatno će zadržati svoje visoke razine, s posljedicama na potrošačku potrošnju, nakon što je Federalna rezerva u srijedu navijestila da ne planira rezati kamatne stope dok ne stekne “veće povjerenje” da se porast cijena na potrošačkoj razini usporava do ciljnih 2%.
Središnja banka zadržala je svoju ključnu stopu na najvišoj razini u dva desetljeća od otprilike 5,3%, gdje je bila od prošlog kolovoza.
Evo što trebate znati:
Stope kreditnih kartica su na vrhuncu svih vremena ili blizu njega, a stope hipoteka više su se nego udvostručile posljednjih godina.
Prema LendingTreeu, prosječna kamatna stopa na kreditne kartice u Americi danas je 24,66%, nepromijenjena u odnosu na prošli mjesec, iako je ta stopa rasla 24 od posljednjih 26 mjeseci.
“To vjerojatno neće uskoro pasti, unatoč tome što je Fed odustao”, rekao je kreditni analitičar LendingTree Matt Schultz. “To je vjerojatno nesretna stvarnost sljedećih nekoliko mjeseci.”
U borbi protiv dugova po kreditnim karticama, kartice za prijenos stanja od 0% “i dalje su vaše najbolje oružje”, prema Schultzu, ali “do njih je sve teže doći i njihove naknade rastu.”
S povećanjem kašnjenja i ukupnih dugova za potrošače, neke banke sve više oklijevaju oko preuzimanja prenesenih salda, rekao je, što znači da će potrošači trebati dobar kredit da dobiju odobrenje.
Prinosi na štednim računima i potvrdama o depozitu (CD) lebde na visokim razinama, zahvaljujući Fed-ovim povećanim kamatnim stopama, prema Kenu Tuminu, bankarskom stručnjaku i osnivaču DepositAccounts.com. Ipak, “nekoliko banaka snižava stope na depozite (s) očekivanjem da će Fed početi smanjivati stope u nekom trenutku ove godine.”
Stope depozita prve su pale, a nekoliko internetskih banaka također je počelo snižavati stope na štednim računima. Ally Bank spustila je svoju stopu na 4,25% sa 4,35%, a Discover na 4,25% sa 4,30%.
Unatoč tome, većina internetskih banaka zadržala je svoje kamatne stope na internetskim štednim računima stabilnima 2024., a nekoliko internetskih banaka još uvijek nudi prinose od 5,25%. Najveći online prinos trenutno je 5,55%, s prosječnim online jednogodišnjim prinosom CD-a od 4,94% od 1. travnja, prema DepositAccounts.com.
Tumin primjećuje da se “stope na bankovne depozite u fizičkim bankama nastavljaju sporo kretati prema gore”, rekavši da iako su njihove prosječne stope naglo porasle u prošloj godini, “još uvijek su vrlo niske u usporedbi s online stopama.”
Prosječni prinos na štedni račun za sve banke i kreditne unije, od kojih su velika većina fizičke, iznosi 0,52% od 24. travnja.
Fed ne određuje izravno hipotekarne stope, ali utječe na njih. Tržište obveznica, inflacija i drugi čimbenici pridonose visokim stopama hipoteka s kojima se trenutačno suočavaju potrošači.
Prosječna stopa na 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom nedavno je porasla na iznad 7% po prvi put od studenog. Viši ekonomist LendingTreea Jacob Channel napominje da se hipotekarne stope mogu promijeniti čak i ako Fed svoju referentnu stopu drži stabilnom te da potrošači trebaju uzeti u obzir mnoge ekonomske podatke prije nego što odluče uzeti hipoteku.
“Čak i u slučaju relativno visokih stopa hipotekarnih kredita i visokih cijena, sada bi moglo biti dobro vrijeme za kupnju kuće”, rekao je. “Odrediti tržište gotovo je nemoguće… Na isti način, postoji mnogo ljudi koji neće moći kupovati sve dok tržište ne postane jeftinije.”
Visoki troškovi smještaja i stanarine pridonijeli su velikoj inflaciji posljednjih mjeseci.
Studija Bankrate pokazala je da je najam jeftiniji od kupnje tipične kuće u svih 50 najvećih američkih metro područja. Od veljače, tipična mjesečna hipotekarna otplata za kuću srednje cijene u SAD-u iznosila je 2703 dolara, dok je tipična nacionalna mjesečna najamnina bila 1979 dolara. To je razlika od gotovo 37% između troškova najma i kupnje kuće.
“Iako bi bilo lijepo kada bi Fed mogao sve popraviti sam, vjerojatno ne može, barem ne bez izazivanja mnogo plača i škrgutanja zubima”, rekao je Channel.
Iako su se cijene vozila stabilizirale krajem 2023. i početkom 2024., glavni financijski analitičar Bankratea Greg McBride predviđa da će se visoke kamatne stope na kredite za automobile zadržati za one sa slabim kreditnim profilom. Zajmoprimci s jačom kreditnom sposobnošću mogli bi vidjeti konkurentnije stope, ali Fedova odluka nastavit će činiti kredite za automobile skupima, čak i ako cijene vozila padnu. Prosječan kredit za automobil nije bio ovako skup od 2008.
McBride predviđa da će petogodišnje stope zajmova za nove automobile dosegnuti prosjek od 7,0%, a četverogodišnje zajmove za rabljene automobile 7,5% do kraja 2024. godine.
Prošle su se godine zajmoprimci suočili s posebno skupim mjesečnim otplatama zbog visokih kamata, a kašnjenje u otplati kredita za automobile dosegnulo je najveću stopu u gotovo trideset godina. Prosječna mjesečna otplata kredita za automobil iznosila je 738 USD za nova vozila i 532 USD za rabljena u četvrtom tromjesečju 2023., prema agenciji za kreditno izvješćivanje Experian.
Prema Kelley Blue Booku, nova vozila koštala su u prosjeku 47.218 dolara u ožujku 2024., što je cijena koja, u kombinaciji s visokim kamatama, gura mnoge kupce s tržišta novih automobila.
Ne tako brzo kako bi željeli.
Nekoliko nedavnih izvješća o cijenama i gospodarskom rastu potkopalo je Fedovo uvjerenje da inflacija postojano opada.
“Inflacija je pokazala nedostatak daljnjeg napretka prema našem cilju od 2%”, rekao je predsjednik Jerome Powell.
Dok se inflacija spustila s vrhunca od 7,1% na 2,7%, prosječne cijene ostaju znatno iznad razina prije pandemije, a troškovi usluga nastavljaju rasti — uključujući stanarine, zdravstvenu skrb, obroke u restoranima i osiguranje automobila.
___
“Associated Press dobiva potporu Zaklade Charles Schwab za obrazovno izvješćivanje i izvješćivanje s objašnjenjima za poboljšanje financijske pismenosti. Neovisna zaklada odvojena je od Charles Schwab and Co. Inc. AP je isključivo odgovoran za svoje novinarstvo.”
